Paguei só o mínimo do cartão: o que acontece com a fatura

Quando você paga só o mínimo, o resto da fatura não some: ele vira um empréstimo automático chamado crédito rotativo, um dos tipos de crédito mais caros do mercado. Esse saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte; depois disso ele pode virar um parcelamento, e os juros e encargos somados têm um teto definido em lei.

O que é o pagamento mínimo

Toda fatura de cartão mostra dois valores principais: o total e o mínimo. O mínimo é a menor quantia que você pode pagar sem ficar em atraso naquele mês. Ele aparece impresso na fatura e no aplicativo do banco.

Pagar o mínimo, portanto, não é atraso. Atraso é pagar menos que o mínimo ou não pagar nada. Nesse caso entram multa e juros de mora, além do risco de o nome ir para o cadastro de inadimplentes.

Só que o mínimo resolve pouco. Ele evita o atraso naquele mês e empurra o resto para frente, com juros.

Para onde vai o resto da fatura

A diferença entre o total e o que você pagou vira saldo do crédito rotativo. É como se o banco te emprestasse esse valor automaticamente, sem você assinar nada novo.

Os juros do rotativo estão entre os mais altos do país. O Banco Central divulga as taxas médias cobradas por cada instituição no site dele, e vale olhar antes de deixar qualquer saldo ali. A taxa muda com o tempo e de banco para banco, por isso a regra prática é uma só: considere o rotativo como emergência de um mês, não como forma de pagamento.

Esse saldo aparece na fatura seguinte, já com juros, somado às compras novas. É aqui que muita gente se perde: a fatura do mês seguinte vem maior, o mínimo também, e o ciclo recomeça.

A regra de um mês no rotativo

Para evitar que a dívida fique rodando indefinidamente, o Conselho Monetário Nacional (CMN) definiu que o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o que sobrou não pode continuar no rotativo e pode ser transformado em parcelamento. A regra exige que esse parcelamento tenha condições mais vantajosas para o cliente do que as do rotativo, inclusive nos encargos.

Na prática:

1. No mês 1, você paga o mínimo e o resto entra no rotativo.
2. No mês 2, chega a fatura com esse saldo mais juros. Se você não pagar tudo, a parte que veio do rotativo passa para um parcelamento, com as condições apresentadas pelo banco.
3. A partir daí, essa dívida passa a ser paga em parcelas, que aparecem nas faturas seguintes.

Mais vantajoso que o rotativo não quer dizer barato. O parcelamento é uma linha de crédito com juros próprios, e o Custo Efetivo Total (CET), que soma juros, tarifas e impostos, precisa ser informado antes da contratação. Peça esse número.

O teto de juros e encargos

A Lei 14.690/2023, regulamentada pelo Conselho Monetário Nacional e aplicada desde janeiro de 2024, criou um limite: os juros e encargos financeiros cobrados no rotativo e no parcelamento da fatura do cartão, somados, não podem passar do valor original da dívida.

Em outras palavras, num exemplo simples, R$ 800 que foram para o rotativo não podem gerar mais de R$ 800 em juros e encargos nessas modalidades. É um teto, não uma meta: chegar perto dele significa pagar perto do dobro do valor que foi financiado. Pela regra, a fatura precisa mostrar o valor original da dívida e o total de juros e encargos de cada operação. Os detalhes de aplicação estão nas páginas do Banco Central; se a cobrança parecer ter passado do limite, peça a memória de cálculo ao banco e registre reclamação nos canais oficiais.

Um exemplo de como o saldo cresce

Imagine, num exemplo simples e com taxa hipotética, uma pessoa com renda de R$ 2.000 que recebe uma fatura de R$ 1.000 e paga um mínimo de R$ 150.

• Saldo que vai para o rotativo: R$ 1.000 menos R$ 150, ou seja, R$ 850.
• Com juros hipotéticos de 10% ao mês, o saldo no mês seguinte vira R$ 850 mais R$ 85, ou seja, R$ 935.
• Se ela gastar mais R$ 600 no cartão nesse mês, a nova fatura chega em R$ 935 mais R$ 600, ou seja, R$ 1.535.

Em um mês, a fatura cresceu mais da metade, e a renda continua a mesma. Se ela pagar só o mínimo de novo, a parte que já estava no rotativo não pode continuar nele e vai para um parcelamento, que ocupa espaço nas faturas dos meses seguintes. A parte nova da fatura pode entrar no rotativo, e o ciclo recomeça. Os números são só para mostrar a lógica. A taxa real depende do banco e muda com o tempo.

O que fazer se você já pagou só o mínimo

Não dá para voltar no tempo, mas dá para frear o crescimento.

• Pague o máximo que conseguir na próxima fatura. Cada real a mais pago é um real a menos rendendo juros. Só não tire do aluguel, da comida e das contas da casa.
• Compare o CET do parcelamento. Peça ao banco o CET do parcelamento da fatura e o número de parcelas. Uma parcela pequena com prazo longo pode sair cara.
• Considere trocar por crédito mais barato. Se existir uma linha de crédito com CET menor, usar esse dinheiro para quitar o cartão pode reduzir o custo. A condição é quitar de fato o cartão e não voltar a usá-lo no mesmo ritmo.
• Se você tem algum dinheiro guardado, veja a conta em investir ou pagar dívida primeiro antes de decidir.

Se o cartão é só uma das dívidas e a soma de todas já passou da renda, o problema é maior que a fatura. Comece por dívidas maiores que o salário. Se, além do cartão, a conta vive no vermelho, veja também como sair do cheque especial.

Como usar o cartão daqui para frente

O cartão não é o vilão. O problema começa quando ele passa a completar o salário. Algumas regras práticas:

• gaste no cartão só o que você conseguiria pagar à vista naquele mês;
• reduza o limite para um valor que caiba no seu orçamento, pelo aplicativo ou na central do banco;
• antes de parcelar uma compra, faça a conta de parcelado sem juros é mesmo sem juros;
• anote as parcelas que já estão comprometidas nas próximas faturas.

O Código de Defesa do Consumidor (CDC) garante seu direito à informação clara sobre juros e custos de qualquer crédito. Se o banco não explicar a cobrança, você pode exigir.