Financiar carro usado: o que olhar no contrato além da parcela

No financiamento de carro usado, o número que importa é o total pago, e não a parcela. Para comparar propostas, use o Custo Efetivo Total (CET), veja quanto a entrada e o prazo mudam esse total, confira se não há seguro ou serviço embutido sem você pedir e entenda que o carro fica como garantia até a última parcela.

CET: o número para comparar propostas

A taxa de juros anunciada não mostra tudo. Um contrato pode ter juros menores e, mesmo assim, sair mais caro por causa de tarifas, tributos como o IOF e seguros embutidos.

O CET junta tudo isso numa taxa só. Por regra do Conselho Monetário Nacional, a instituição financeira precisa informar o CET antes de você assinar, e o Banco Central explica esse conceito nos materiais de educação financeira dele.

O Código de Defesa do Consumidor (CDC) também exige que, no crédito ao consumidor, você seja informado antes sobre:

• a taxa efetiva anual de juros;
• os acréscimos previstos em lei;
• o número e a periodicidade das prestações;
• a soma total a pagar, com e sem financiamento.

Se a proposta mostrar só a parcela, peça esses números por escrito. Com o CET de duas ou três propostas na mão, compare taxa com taxa, no mesmo prazo.

Entrada e prazo: quanto cada escolha custa

Parcela pequena costuma significar prazo longo, e prazo longo quase sempre significa mais juros no total. Veja num exemplo hipotético.

Imagine um carro de R$ 30.000 e uma taxa hipotética de 2% ao mês, já tudo incluído:

A conta do total é parcela × número de meses. Na situação A: R$ 782 × 48 = R$ 37.536, e somando a entrada, R$ 43.536.

O que a tabela mostra:

• Encurtar o prazo de 48 para 24 meses reduz o total em R$ 7.080 (R$ 43.536 menos R$ 36.456), mas a parcela sobe para R$ 1.269. Com renda de R$ 2.500, isso passa da metade do mês.
• Dobrar a entrada reduz parcela e total, mas exige ter o dinheiro guardado sem zerar a reserva.

Antes de escolher, faça a conta com a ferramenta parcelar ou pagar à vista e some à parcela o custo de manter o carro. Parcela que cabe sozinha pode não caber junto com IPVA, seguro e combustível.

Seguro e produtos embutidos: venda casada é proibida

É comum o contrato vir com seguro prestamista (que cobre a dívida nas situações previstas na apólice, como morte), seguro do carro, título de capitalização ou assistência. Cada um aumenta o CET.

O CDC proíbe condicionar o fornecimento de um produto ou serviço à compra de outro. Isso é venda casada. Na prática:

• Você pode recusar qualquer produto adicional e manter o financiamento.
• Se quiser algum seguro, contrate por decisão sua, depois de entender o que ele cobre e quanto soma ao CET.
• Leia o contrato procurando as palavras "seguro", "prêmio", "capitalização" e "assistência". Se aparecerem sem você ter pedido, peça a retirada antes de assinar.

Se já assinou e descobriu a cobrança, registre reclamação na empresa e, sem solução, no Consumidor.gov.br ou no Procon.

Alienação fiduciária em linguagem simples

O financiamento de veículo costuma usar alienação fiduciária. Pelo Código Civil, você transfere a propriedade do carro à instituição como garantia, e fica com a posse: dirige, usa e cuida dele. A restrição é anotada no documento do veículo. Quando você quita, a restrição sai e o carro fica totalmente seu.

Enquanto houver dívida, você não pode vender o carro livremente. Para vender antes, é preciso quitar ou negociar com a instituição.

Quitar antes do prazo com desconto nos juros

O CDC garante a liquidação antecipada da dívida, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos. Isso vale para quem recebeu um dinheiro extra e quer encurtar o prazo ou diminuir as parcelas.

Peça à instituição o valor para quitação na data em que você pretende pagar. Compare com a soma das parcelas que faltam: a diferença é o quanto você deixa de pagar em juros.

O que acontece se atrasar

Atrasar sai caro e tem risco real:

• O CDC limita a multa de mora a 2% do valor da prestação. Além dela, correm juros e encargos previstos no contrato.
• A dívida atrasada pode levar o seu nome aos cadastros de inadimplentes.
• Como o carro é a garantia, a instituição pode retomá-lo pelos procedimentos previstos em lei. Pelo Código Civil, vencida a dívida sem pagamento, o credor vende o carro para cobrir o que é devido e as despesas de cobrança e devolve a você o que sobrar. Se a venda não cobrir a dívida, você continua devendo a diferença.

Se perceber que a parcela não vai caber, procure a instituição antes do vencimento e peça proposta de renegociação por escrito. Cada contrato tem detalhes; o Procon ou a Defensoria Pública podem orientar.

Cuidado com o falso financiamento

Um golpe frequente oferece crédito fácil para carro "sem consulta" e pede um depósito antecipado para "liberar" o valor ou pagar uma suposta taxa. Depois do Pix, o contato some.

Antes de passar qualquer dado, confira se a instituição é autorizada pelo Banco Central e desconfie de qualquer pedido de pagamento antes de receber o crédito. O guia sobre taxa para liberar empréstimo mostra os sinais desse golpe.