Reserva de emergência em três etapas, começando com pouco

Dá para juntar uma reserva de emergência ganhando pouco se você começar com uma meta pequena, depositar um valor fixo assim que o salário cair e deixar o dinheiro num lugar de baixo risco e resgate rápido. O valor inicial pode ser R$ 30 ou R$ 50 por mês. O que faz a reserva crescer é a regularidade, não o tamanho do depósito.

Por que pouco dinheiro guardado já muda o mês

Sem reserva, qualquer imprevisto vira dívida. O botijão acaba antes da hora, o celular quebra, o filho precisa de remédio. A saída mais rápida costuma ser o cheque especial ou o cartão, duas das formas de crédito mais caras para quem está no aperto.

Com R$ 300 guardados, um conserto de R$ 200 deixa de ser um problema de três meses. Você paga, repõe aos poucos e segue. A reserva não serve para enriquecer. Serve para que um mês ruim não estrague os próximos.

Meta em três etapas

Olhar para "seis meses de gastos" quando você ganha R$ 2.000 assusta e faz desistir. Quebre em etapas:

1. Primeiro degrau: um valor pequeno. Algo entre R$ 200 e R$ 500, o suficiente para um imprevisto comum.
2. Segundo degrau: um mês de gastos essenciais. Moradia, comida, contas básicas e transporte.
3. Terceiro degrau: mais meses de essencial. Quanto mais instável sua renda, mais meses valem a pena.

Num exemplo simples, imagine alguém que recebe R$ 2.000 e gasta R$ 1.500 por mês com o essencial. Depositando R$ 50 por mês, o primeiro degrau de R$ 300 chega em 6 meses (300 ÷ 50 = 6). Subindo o depósito para R$ 100, o segundo degrau de R$ 1.500 leva mais 12 meses (1.500 menos 300 dá 1.200, e 1.200 ÷ 100 = 12). As contas não incluem rendimento, que entra como um extra.

A ferramenta calculadora de reserva de emergência faz essa conta com os seus números.

De onde tirar o dinheiro

Com o orçamento apertado, o dinheiro da reserva quase nunca "sobra". Ele precisa ser separado de propósito. Alguns lugares para buscar:

• Pague a reserva primeiro. No dia do depósito do salário, separe o valor da reserva junto com as contas fixas. O que fica para o fim do mês costuma não existir.
• Corte algo que sai sozinho. Uma assinatura parada ou uma tarifa de pacote que você não usa pode virar o depósito mensal.
• Valores que chegam de vez em quando. Parte do décimo terceiro, se você tiver, uma restituição do imposto ou a venda de algo parado em casa.
• Arredondamento. Se a conta do mercado deu R$ 87, separe R$ 13 para chegar a R$ 100. No fim do mês, junte tudo.

Se o dinheiro some antes de você conseguir separar qualquer valor, comece pelo diagnóstico do guia meu dinheiro acaba antes do fim do mês.

Onde deixar a reserva

O lugar certo para a reserva tem três características: baixo risco, resgate rápido (de preferência no mesmo dia ou no dia seguinte) e sem perda se você precisar tirar antes da hora. Rendimento alto vem depois disso.

Algumas opções que costumam atender a esses critérios:

• Tesouro Selic. É um título público, ou seja, um empréstimo que você faz ao governo federal. O rendimento acompanha a taxa Selic, a taxa básica de juros da economia. O título pode ser vendido antes do vencimento, e as dúvidas frequentes do Tesouro Direto explicam prazos de resgate, custos e impostos.
• Aplicações bancárias com resgate diário. Alguns CDBs (Certificados de Depósito Bancário) permitem tirar o dinheiro em qualquer dia útil. Confira essa condição antes de aplicar, porque nem todo CDB tem resgate diário.
• Poupança. É simples e muita gente já tem. O rendimento é creditado na data de aniversário, então quem tira antes perde o rendimento daquele período. O guia poupança vale a pena? compara com as outras opções.

A poupança e os CDBs entram na proteção do FGC, o Fundo Garantidor de Créditos. Se a instituição associada quebrar, o FGC devolve o dinheiro até um limite por CPF e por instituição (ou grupo de instituições do mesmo conglomerado). Esse limite é atualizado de tempos em tempos, então consulte o valor vigente no site do próprio FGC. O Tesouro Selic fica fora do FGC, porque quem responde por ele é o Tesouro Nacional. Os detalhes estão no guia FGC: o que acontece com seu dinheiro se o banco quebrar.

Evite deixar a reserva em ações, fundos com prazo longo de resgate ou qualquer aplicação que possa valer menos no dia em que você precisar. Se ainda não investiu nada, o guia dá para investir com R$ 50? mostra o passo a passo.

O que é e o que não é emergência

A reserva só funciona se você souber quando usar. Uma regra prática: emergência é o que você não podia prever e que, se não for resolvido, piora a sua vida ou a sua renda.

Gastos que acontecem todo ano, como material escolar ou impostos de carro e casa, não são surpresa. Eles merecem um envelope próprio no orçamento, com um pouco por mês.

Como repor depois de usar

Usar a reserva não é fracasso. Ela existe para isso. O que importa é repor:

• volte a depositar no mês seguinte, mesmo que menos;
• se possível, aumente o depósito por alguns meses até voltar ao nível anterior;
• anote o motivo do uso: se o mesmo tipo de gasto se repete, ele talvez precise de um envelope fixo.