Dá para investir com R$ 50? O primeiro investimento passo a passo

Dá, em muitos casos. Algumas aplicações de baixo risco aceitam valores pequenos, e o mínimo exato depende do produto e da instituição. Antes do primeiro aporte, porém, duas coisas precisam estar em ordem: nenhuma dívida cara correndo e um começo de reserva para os imprevistos.

Antes de investir, arrume a base

Investir faz sentido quando o dinheiro aplicado não vai fazer falta no fim do mês. Se você está no rotativo do cartão ou no cheque especial, os juros dessas dívidas costumam ser muito maiores do que qualquer aplicação conservadora paga. Nesse cenário, cada real usado para quitar a dívida vale mais do que o mesmo real investido. A conta completa está em investir ou quitar dívidas primeiro.

A segunda peça é a reserva. Ela não precisa nascer grande: uma primeira meta de R$ 300 já ajuda a impedir que um remédio ou um conserto vire dívida no cartão. Seu primeiro investimento pode ser justamente o começo da reserva de emergência.

Confira três pontos antes de seguir:

• As contas essenciais do mês estão pagas em dia (moradia, comida, luz, água, transporte).
• Nenhuma dívida está no rotativo ou no cheque especial.
• Existe um valor fixo que cabe no orçamento sem aperto, mesmo que seja R$ 50.

Onde valores pequenos costumam entrar

Três tipos de aplicação de baixo risco aparecem para quem começa com pouco. Nenhum deles é indicação: são categorias de produto que existem em várias instituições, cada uma com suas condições.

• Tesouro Selic. Título público federal vendido pelo Tesouro Direto, programa do Tesouro Nacional em parceria com a B3. Acompanha a taxa Selic e pode ser vendido em dia útil. O mínimo de compra depende do preço do título no dia e das regras do programa, e pode passar de R$ 50. Se for o caso, junte por alguns meses antes de comprar.
• CDB com liquidez diária. No Certificado de Depósito Bancário, você empresta dinheiro ao banco e recebe de volta com juros. Liquidez diária quer dizer que dá para resgatar em qualquer dia útil. A taxa costuma ser expressa como um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário, uma taxa que anda perto da Selic). O valor mínimo é definido por cada instituição.
• Poupança. A mais conhecida, com regra de rendimento definida em lei e isenção de Imposto de Renda para pessoa física. O ponto fraco é que o rendimento cai só uma vez por mês, na data de aniversário. Os detalhes estão em poupança ainda vale a pena.

Como escolher uma instituição autorizada

Para comprar título do Tesouro ou CDB, você precisa de conta numa instituição financeira. Antes de mandar um centavo, faça três consultas gratuitas:

1. Banco Central. O site do BC tem uma consulta de instituições autorizadas a funcionar, por nome ou CNPJ.
2. FGC. Se o produto for CDB ou poupança, confira se a instituição que emite o produto aparece na lista de associadas do Fundo Garantidor de Créditos.
3. Tesouro Direto. Para comprar títulos públicos, a instituição precisa estar habilitada no programa. A relação fica no site do Tesouro Direto.

O passo a passo de consulta está em como saber se a instituição é autorizada, e o que o fundo cobre está em como funciona o FGC.

O primeiro aporte, passo a passo

1. Abra a conta. Pelo aplicativo ou pelo site da instituição. Em geral, pedem CPF, documento com foto e comprovante de endereço. Leia a tabela de tarifas antes de aceitar.
2. Responda o perfil de investidor. A instituição aplica um questionário sobre o seu objetivo e quanto risco você aceita. Responda com sinceridade: se ver o saldo cair te tira o sono, diga isso.
3. Transfira o dinheiro. Pix ou TED da sua conta para a conta da instituição, sempre no seu nome. Nunca para conta de pessoa física.
4. Escolha a aplicação e leia as condições. Olhe taxa, prazo, carência, liquidez e custos antes de confirmar.
5. Guarde o comprovante. Depois de alguns dias, confira se a aplicação aparece no extrato com o valor certo.

Custos e imposto em linhas gerais

• Imposto de Renda. Em CDB e títulos do Tesouro, incide só sobre o rendimento, nunca sobre o valor que você colocou. A alíquota segue uma tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor a fatia. Em geral, é descontado direto no resgate.
• IOF. Resgate nos primeiros 30 dias pode ter IOF sobre o rendimento, numa fatia que diminui dia a dia até zerar.
• Taxa de custódia. O Tesouro Direto tem uma taxa cobrada pela B3, com regras e isenções definidas pelo programa. Confira o valor vigente nas dúvidas frequentes do Tesouro Direto.
• Taxa da instituição. Algumas cobram para operar títulos públicos; outras não. Pergunte antes.

Um exemplo com R$ 50 por mês

Imagine que você ganha R$ 2.000 por mês e consegue separar R$ 50 todo mês. Em 12 meses, só de depósitos, são R$ 600 (12 × R$ 50).

Agora imagine uma taxa hipotética de 0,8% ao mês. No primeiro mês, R$ 50 viram R$ 50,40. Somando o ano inteiro, o rendimento fica perto de R$ 30 antes do imposto. Ou seja: dos cerca de R$ 630 no fim do ano, uns R$ 600 vieram do seu bolso.

A lição do exemplo é que, no começo, quem move o saldo é o depósito de cada mês, não a taxa. Constância pesa mais do que achar o produto perfeito. Teste com os seus números na calculadora de juros compostos.

O que evitar

• Promessa de retorno alto e fixo. Rendimento muito acima do que os títulos públicos pagam no mesmo período é sinal de alerta, não de oportunidade.
• "Consultor" de rede social. Quem chama no privado oferecendo aplicação ou pedindo para você mandar dinheiro para ele investir é suspeito. Consultor de investimentos precisa de autorização da CVM, e dá para consultar no site dela.
• Pagamento para pessoa física. O dinheiro do investimento vai para conta no seu nome numa instituição autorizada. Nunca para terceiros.
• Dinheiro das contas do mês. Aluguel, luz e comida não entram em aplicação.
• Pressa. Ninguém sério exige decisão em minutos.